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【竹子说保】终极对决|友邦vs平安,谁家产品更值得买?


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听说了吗?平安福2019II荣获了“最具影响力保险品牌奖”,

吓得我惊掉了下巴,但细想,这荣誉“当之无愧”呀,毕竟是靠钱砸出来的…

众所周知,平安福是平安家的拳头产品,说到中国平安,就自然而然会想到平安福,

那是不是就说明平安福知名度高、保障功能强大呢?

恰恰相反,网上“喷”平安福的言论一抓一大把,竹子之前也写过几篇平安福的文章,有人就会问,老盯着平安的产品什么?

竹子想说,平安福作为一哥平安的核心产品,站在舞台中央,自然受人关注。

那句话怎么说来着,受得起多大的赞美,就得经得住多大的诋毁。至少,好过从来没有上过舞台,是不是?

但好归好,差归差,如果有理有据,就算不上是故意诋毁。

平安福2019II升级的时候,竹子也写了,对这次升级我还是持积极肯定的态度,满分10分的话,可以打8分,算是挺不错的了,至少是把之前吐槽的几个漏洞都堵上了,

今天我们主要来对比两大保险巨头的拳头产品,友邦全佑惠享和平安福2019II,这也算是这两款产品第一次正面杠,如有不同看法,欢迎留言探讨。

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平安福2019II:

2013年,平安福作为平安第一代费改重疾险上线,以平安命名,可见它在其公司内部的战略意义。上市以来,经历过几次升级,包括病种升级、平安run理念的加入、推出同名少儿款等,

其中,平安福2019II的升级,是竹子觉得比较有吸引力的一次,

1)一直被诟病的三种缺失的高发轻症“不典型急性心梗、轻微脑中风、冠状动脉介入术”,终于补全了,虽然轻症比例仍然是雷打不动的20%;

2)一直被看作是“拖油瓶”的长期意外险取消了捆绑销售,这个也是大势所趋,毕竟在竹子看来,此前的设计有种聪明反被聪明误的意思,升级后反而间接提高了它的性价比;

被人诟病、不好的地方,基本都在这次升级中解决了,不过还是一样的贵。

友邦全佑惠享:

全佑之于友邦的意义,可能超过平安福之于平安,完全可以看做是友邦的代名词。从2010年的全佑五合一,到现在整整经历了十年。

友邦全佑惠享2019这款产品,分两个版本,

一个就是普通版的全佑惠享2019,还有一个版本叫全佑惠享荣耀2019,除了轻症保障次数不同外,基本没有发现其他的保障区别。

因为友邦的产品也是竹子第一次讲,先来简单了解下产品形态,以普通版全佑惠享2019为例:

1.重疾保障100种重疾保障,赔付1次;另外可附加重疾多次赔付,最多赔3次,间隔期1年;

2.轻症保障60种轻症保障,不分组,最高赔付6次,赔付比例依次递增:第1-2次,20%保额;第3-4次,30%保额;第5-7次,50%保额;

3.身故、全残、生命终末期、老年护理金保障这四种保障与重疾保障一起,5种责任只赔付一种。其中,老年长期护理金分开120个月领取,累计领取100%保额,

这是目前在国内其他公司重疾险产品中,很难看到的保障;

4.意外保障意外身故/残疾可以获得基本保额,9大重大自然灾害导致的意外,保额翻倍。

5.可附加恶性肿瘤多次赔付

两次恶性肿瘤间隔期5年,市面上恶性肿瘤多次赔付产品间隔期一般是3年,这间隔期要求有点长了。

总体来讲,友邦全佑惠享2019保障还是比较复杂的,但我们也并不陌生,

基本可以看作是一款重疾多次赔付(附加多次保障后)+恶性肿瘤多次赔付+长期意外险的保障产品,和平安福2019II非常类似。

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同样是大公司产品,谁更胜一筹呢?接着来看具体的利益演示表,详细对比如下:


几个细节单独对比一下:

1)等待期处理的区别

平安福2019等待期出险退现金价值这个槽点,在去年19号文之后就已经改掉了,现在是返还保费,合同终止。

全佑惠享的做法是不赔付,但是合同继续有效,对客户有来讲更有利。


2)全佑惠享的轻症保障更出色

不管是在轻症数量、赔付次数还是赔付比例上,全佑惠享都要比平安福略胜一筹,轻症第三次开始赔付额度已经超过平安福,

虽然轻症赔6次,200%保额,噱头大于实际,就算是真的拿到了,不知道算是幸运还是不幸?

另外,两款产品都规定,冠状动脉介入、激光心肌血、不典型心肌梗塞三种只赔付其中一种,这是需要注意的。

另外,平安福早期癌症一分为三的做法,之前一直被吐槽,不过我倒发现这么做的一个好处是,三种早期癌症都有机会赔到,这比其他重疾险只能赔其中一种要友好一些。


3)全佑惠享在癌症额外赔付上的保障更全面

两个产品都可以附加癌症二次赔付,但在激活机制和终止机制上都不一样。

平安福2019II,要求第一次确诊必须是恶性肿瘤,然后再生存满5年或以上,再次确诊恶性肿瘤,才能获得额外赔付;如果第一次得的重疾不是恶性肿瘤,那么这个附加险就终止了,

不是我说,这真的是竹子见过最鸡肋的癌症多次赔付了。

再来看全佑惠享,它的恶性肿瘤多次赔付触发条件第一次并不需要一定是恶性肿瘤,

其次,如果得了非恶性肿瘤的重疾,主险赔付终止了,那么附加险不终止并且剩余的保费得到豁免,并将以独立主险的形式存在。

举个例子,如果客户第一次得了乳腺癌,五年后确诊乳腺癌复发或转移,那么这两款附加防癌险都能得到理赔;

但如果客户第一次得的是脑中风,那么差别就大了,对于平安福2019II,得脑中风时赔重疾责任,附加防癌险终止;

全佑惠享,脑中风时赔重疾主险,附加防癌险不终止并豁免后续保费,后面如果得了癌症可以再次获得理赔。

当然,相比于目前市面上普遍使用的3年间隔期,5年间隔期确实不是很友好。

再来看附加癌症的成本,我简单计算了一下,基本要比不附加前增加15%左右,这个区别不大。

总之,平安和友邦的这项保障,每年多花2000多,20年就多花好几万,但不管是触发条件还是间隔期太长的原因,大概率是赔不到的,竹子不建议附加。

4)特色保障不同

全佑惠享2019比较有特色的是含有老年护理金保障,

如果被保人在60岁以后,丧失自主生活能力(无法独立完成六项基本生活中的三项),保险公司会给付长期护理保险金,给付10年,累计给付限额是基本保额,如果买50万保额,大约每个月给付4166元,

当然,它和重疾、身故、全残、生命终末期共享基本保额,只赔付其中的一种。

平安福2019II,轻症赔付后重疾/身故保额增,RUN计划达标后保额也可增,全佑惠享2019没有。

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最后来对比下保费,同样以30岁男性,50万保额为例,附加癌症二次赔付的情况下:

平安福2019II保费:16338.76元,


全佑惠享保费:16500元,


友邦全佑惠享要比平安福贵那么一两百块钱,但平安福缴费期要比全佑多5年,总计保费差的不多。

这里需要注意的是,因为每个被附加的产品的保费都单独计算展示,所以会出现多次“豁免”的字眼,选择的时候仔细鉴别一下。

最后再来回答一个千古不变的问题,

两家保险公司,谁更好?

说实话,大公司,都不错,不过倒可以从公司类型去简单分析下,

平安算得上是内资保险公司中的龙头老大,整个金融集团非常庞大,在资金储备上肯定是没有问题的,在理赔问题上,只要在保障范围内,也能享受极速理赔。

友邦作为目前内地唯一一家外资保险公司,从专业度上来讲会更好一些,另外友邦的代理人团队,我个人觉得可能会比平安的整体专业性上会更强一些,

再就是之前说过的一个国外理赔的问题,一般如果在国外出险,理赔时虽然接受国外理赔,但需要寄送相关资料,比如病历翻译、机构资质证书等,这一点上最方便的就是像友邦这类相对国际化的保险公司,接受全球理赔,操作起来更方便。

如果有出国计划,比如留学、中期定居等,可以考虑这类保险公司。

当然,没有一款产品是完美的,有不好的地方,也有值得肯定的地方,这个都需要正视和承认,

比如平安福运动涨保额,比如全佑惠享提供长期护理险,而它们长期存在的问题,也确实会影响整体的吸引力,

当然,在平安福和全佑两者中,我或许会选择全佑,

不过,最后我还是买了弘康哆啦A保……

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